Состояние банковского сектора и занятость населения во многом определяют возможность получения ипотечного кредита, что позволяет улучшить жилищные условия многим жителям регионов Российской Федерации.
Основные требования к заемщикам банков
Основополагающими условиями для получения кредита в банке, являются определенные требования, повышающие уровень гарантий возврата займов:
- гражданин РФ получает право на оформление денежного займа при достижении 21 года,
- максимальный возраст заемщика устанавливается каждым банком самостоятельно и колеблется от 6075 лет для мужчин и 5575 лет для женщин (с градацией возрастного ценза в зависимости от доходов, наличия имущества и поручителей),
- наличие гражданства РФ (для рынка вторичного жилья данное условие не является обязательным),
- дополнительных факторов (наличия высшего образования, продолжительности работы в одной организации, опасных условий работы, семейного положения и наличия детей).
Принятие решения о выдаче кредита во многом зависит от финансовой политики проводимой администрацией банка и личных предпочтений конкретных сотрудников подразделений.
Критерии оценки личности заемщика
Специалисты банка, осуществляющие принятие решений о выдаче, сроках, объемах и процентной ставке ипотечного кредита обычно оперируют строго установленными критериями к заемщикам одним из которых, является платежеспособность клиента. Учитывается ежемесячный доход с выделением фиксированной заработной платы, причем ипотечные платежи должны составлять менее 50 %. В дополнительный доход могут входить различные денежные средства (проценты по акциям и т.д.). Возможность получения денежной помощи от родителей и родственников.
Важным фактором для получения кредита является кредитная история заемщика: регулярность погашения кредитов, отсутствие долгов.
Оценка залогового имущества
Проводится финансовая экспертиза стоимости залогового имущества и сроки реализации на рынке.
С учетом полученных данных о ликвидности залогового имущества специалисты банка принимают решение:
- Удовлетворить просьбу клиента о выдаче ипотечного кредита или отказать.
- Потребовать от заемщика в обеспечение дополнительных гарантий оформление поручительства.
- Определить сумму предоставляемого кредита.
Если в виде залога используется недвижимое имущество (дом, дача, квартира), то в обязательном порядке должны соблюдаться определенные условия:
- объект залога должен находится на территории региона РФ с учетом размещения в данном районе подразделения банка выдающего кредит,
- не подлежат залогу объекты, входящие в перечень памятников архитектуры, культуры и подлежащие сносу,
- объекты, имеющие физический износ более 50%,
- объекты, оформляемые в качестве залога не должны иметь обременение в виде прав проживания несовершеннолетних детей, лиц с ограниченной дееспособностью, проходящих военную службу вооруженных силах РФ, отбывающие наказание по приговору суда за совершенные преступления.
Дополнительные требования банка
Для оформления кредита банк может потребовать от заемщика предоставление следующих документов:
- Акта оценочной стоимости залогового объекта по рыночной цене.
- Страховых полисов.
Сотрудники банка также могут потребовать от заемщика проведения оценочной стоимости залогового объекта, с указанием конкретной компании осуществляющей подобные услуги.
Оценка проводится с учетом следующих факторов:
- рыночной стоимости залогового объекта на дату подачи заявки,
- проводится расчет залоговой стоимости объекта с учетом издержек на содержание и возможных рисков,
- составляется прогноз колебаний цен на определенный период времени.
В принятии решения о сумме предоставляемого кредита большую роль играет оценочная стоимость объекта и из сложившейся практики показатель обычно составляет от 50 до 95%.
Политика большинства банков построена на обязательном требовании страхования залогового имущества и оговаривается в нормативном акте № 102 от 16.07.1998 гnbsp «Об ипотеке недвижимого имущества».
Банки рекомендуют заемщику иметь на руках документ подтверждающий страховку:
- жизни заемщика,
- титула (права заемщика на объект).
Наличие полного пакета документов значительно повышает возможность клиента получить ипотечный кредит в банке с учетом всех требований.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
